דירוג אשראי שנכנס לחוק לא מזמן אמור לדרג את ההתנהלות הכלכלית של כל אחד מאיתנו, הוא מתבסס על מאגר מפוקח של בנק ישראל וממנו יכולים גופים פיננסים המאושרים על ידו להפיק דירוג עבור כל אחד מאינו. דירוגים אלו נשענים כל כמה מאפיינים רלוונטיים בעיקר אל שוק האשראי ומתבססים על ותק תיק האשראי שלכם ועוד. יחד עם זאת דירוג אשראי טוב יכול לעזור לכם לקבל הטבות שונות בכל מיני כלים פיננסים וברוב הסיכוים תוכלו לקבל ריביות מטיבות, כמובן שאם תחזיקו בדירוג אשראי מספיק גבוה. ובשביל לדעת איך טבלת דירוג אשראי נבנית וכיצד תוכלו להשיג דירוג אשראי טוב, כדאי שתשארו למאמר הבא.
על מה מתבסס הדירוג?
ציון דירוג אשראי מתבסס על לא מעט תנועות אשראי שאנו עושים, החל מפיגורים שונים של שייקים ועד אי עמידה בהלוואות חוץ בנקאיות ושל הבנק. אך בעיקר ובצורה מעט יותר מפורטת הדירוג מתבסס על בין 33 ל 35 אחוזים של היסטורית התשלומים שלכם, החל ממשכנתא, עיקולים ואי עמידה בהלוואות. יחד עם אלו מתבסס הדירוג גם כן על 27 עד 30 אחוזים של יכולת ניצול מסגרת האשראי שלכם, בין אם אתם מצליחים לעמוד בה ובין אם אתם לא עומדים בהתחייבויות שלקחתם עליה.אל אחוזים אלו מצטרף גם ותק תיק האשראי שלכם, שהוא מתבסס על 12 עד 15 אחוזים מדירוג האשראי ולוקח בחשבון האם הלקוח הינו חדש או ותיק ומה תהיה היכולת שלו להחזיר התחייבויות.יחד עם אלו ישנו גם אחוז המבקש לדעת עד כמה הלקוח החדש תר אחר הלוואות חדשות, דבר אשר גם כן יכול להשפיע על הדירוג שלו. מאפיין זה משפיע בין 8 ל10 אחוז.האחרון שהוא מתבסס עליו הוא לא אחר מאשר היכולת של הלקוח להשתמש בכמה כרטיסי אשראי, ומסגרות אשראי שונות. כך יוכל הבנק או המוסד הפיננסי לדעת האם מדובר באדם בעל מוסר תשלומים גבוה או לא.
איך בנויה טבלת דירוג אשראי?
טבלה זו נעשית על ידי 2 לשכות אשראי עיקריות בארץ אשר עובדות תחת אישורים טעם בנק ישראל ומנהלים תחת שורה של פיקוחים. החברה הראשונה הנקראת גם BDI מייצרת דוחות המדורגים על אותם דירוגים שציינו לפני כן, אך הטווחים שלה הדירוגים נעים מ300 עד ל850. 300 מעניק את הציון הנמוך ביותר עבור התנהלות הפיננסית שלכם ואתם מהווים סכנה, ואילו ציון 720 ומעלה יגרום לכך שחברות האשראי השונות אפילו יתחרו עליכם.החברה שניה דן אנד ברדסטריט מסווגת את הדוח שלה החל מ200 ועד ל1000, שאומנם ולה יותר מדרגים ונחשב במידה מסויימת לקפדנית יותר.